Как открыть ломбард с нуля и выйти в плюс

Ломбард может стать прибыльным видом бизнеса. Точка предлагает клиентам занять деньги под залог ценной вещи. Ссудная касса хранит материальные ценности до погашения займа с процентами. Это позволяет получать доходы от самого кредита, от продажи вещей, которые не возвращены владельцам. Обычно ломбарды дополнительно покупают и продают ювелирные изделия, электронику, предметы коллекционирования. Комиссионный магазин может создать дополнительные источники дохода для предприятия. При правильном управлении ссудная касса приносит значительную прибыль. В статье пойдет речь о том, как открыть ломбард и сколько нужно денег.

1. Анализ рынка по данным ЦБ
2. Статистика по регионам
3. Перспективы бизнеса
4. Пошаговый план открытия
5. Выбор направления
6. Поиск помещения
7. Госрегистрация
8. Учет в Росфинмониторинге и пробирной палате
9. Регистрация бизнеса в ЦБ
10. Покупка оборудования
11. Наем сотрудников
12. Сколько нужно денег

Анализ рынка по данным ЦБ

Временное снятие Банком России лимитов на ПСК (полную стоимость займа) с 01.03.2022 г. по 30.06.2022 г. позволило ломбардам улучшить показатели. Это было заметно в первом и втором кварталах, где средняя рыночная стоимость выданных кредитов выросла сначала до 99,69 %, а потом до 118,99 % по сравнению с показателями 2020 г. Тенденция к росту сменила тренд к снижению, характерный в 2020-2021 г. в отношении средней ПСК.

Динамика среднерыночной полной стоимость займа в процентах

Большинство российских ломбардов можно расценивать как малые предприятия — 67 % из них насчитывают 10 сотрудников и менее. По состоянию на 30.06.2022 г. около 77 % организаций — это «микроломбарды» с активами, не превышающими 10 млн руб. На их долю приходится всего 7,8 % от общего портфеля.

Большинство крупных игроков, портфель которых превышает 200 миллионов руб., составляют всего 1,7 % от объема рынка. Из 50 крупнейших ломбардов половина имеет в штате более 100 сотрудников. Их число составляет 57,6 % от общей массы.

Большинство ссудных касс, как крупных, так и мелких, не пользуются привлечением персонала на принципах аутсорсинга (64 % участников опроса ЦБ) несмотря на малую численность штата. Но некоторые организации прибегают к аутсорсингу в области бухучета (22 %), услуг (31 % среди 50 топовых ломбардов) и юридической поддержки (21 %). Оценщиков со стороны привлекают считанные единицы ссудных касс, предпочитая держать специалистов в штате.

Статистика по регионам

Ниша сильно локализована. Крупная концентрация ломбардов характерна для городов с большим населением. Тенденция сохраняется и усиливается. В 2020 г. только 65 % крупных игроков размещали свои отделения в 15 крупнейших субъектах федерации. К 2022 г. уже 67 % организаций вошли в топовые регионы. В густонаселенных локациях выдают 64 % кредитов под залог ювелирных украшений и другого движимого имущества. Таковы цифры, актуальные на 2022 г. Но в 2020 г. лишь 61 % ссуд получали жители топ-15 субъектов федерации.

Топ регионов по величине кредитного портфеля

Верхние места в рейтинге ломбардов традиционно занимает столичный регион. В 2021 г. ссудные кассы Москвы выдали населению 36,7 млн руб. Организации Московской области передали гражданам 20 млн руб. заемных средств. На условном третьем месте оказался Краснодарский край с объемом выдачи 13,6 млн руб. Количество ломбардов Столицы и Краснодара не сильно отличается: 970 и 858 компаний соответственно. Москвичи получали на руки суммы, которые в 2,7 раза больше тех, что выдавали краснодарцам. Астраханская область переплюнула Столицу по среднему размеру займов с показателем 37,3 млн руб. На последнем месте топа оказался Красноярский край — всего 8,9 млн руб.

Бизнес стремится к расширению. Топовые сетевые компании охватывают от 50 до 70 регионов. Игроки с более скромными возможностями не стоят на месте. За период с 2021 г. по 2022 г. ломбарды, работавшие в границах от 5 до 10 субъектов федерации, «застолбили» как минимум по 1 новому региону.

Среди 6 ведущих предприятий произошли минимальные изменения: две компании расширили свое присутствие за счет увеличения количества обслуживаемых регионов. Основной игрок увеличил число регионов своей деятельности с 73 до 76, а два других ломбарда сократили зону работы. Большинство участников рынка в 2021 г. составляли региональные предприятия, в общей сложности 1964 ломбарда работали в пределах одного субъекта федерации России.

Стеллаж угловой внутренний, NS-20

Цена 3 200 руб
Купить

оборудование из алюминиевого профиля, витрина

Цена 7 000 руб
Купить

Прилавок с глухим верхом, LP 1200

Цена 3 100 руб
Купить

кассовый аппарат, Элвес Микро К

Цена 13 190 руб
Купить

Кассовые аппараты, АМС 100 К

Цена 15 790 руб
Купить

торговая мебель, Витрины торговые

Цена 5 100 руб
Купить

Перспективы бизнеса

Подавляющее большинство ссудных касс (94 %) занимается одним видом деятельности. Это выдача займов под залог. Другая побочная услуга, характерная для рынка — хранение материальных ценностей. Ломбарды — традиционный бизнес. Половина опрошенных коммерсантов не желает добавлять в списки услуг новые пункты.

Разница в планах по открытию филиалов очевидна между крупными кассами и малыми предприятиями: почти 4 из 10 первых намерены создать новые точки в своих населенных пунктах, в то время как лишь небольшая часть вторых ставит перед собой такую цель.

Ориентиры по масштабированию бизнеса: опрос ЦБ

В 2022 г. уменьшилась доля ломбардов, планировавших расширение за счет запуска новых филиалов (с 21,4 % до 17 %). Число тех, кто решил развиваться онлайн и увеличивать ассортимент предметов, принимаемых под залог, выросла с 11 % до 13-14 %. Такой сдвиг мог быть обусловлен парой причин: рост удаленных продаж из-за пандемийных ограничений, нестабильный экономический климат.

Несмотря на консервативность сферы, некоторые ломбарды все же применяют современные подходы к своей деятельности. Это касается ведущих игроков. Порядка 7 % опрошенных коммерсантов внедрили онлайн-процедуру оценки залогового имущества. Это 38 % из первых 50 крупнейших компаний рынка. Около 8 % респондентов открывают для клиентов личный аккаунт на сайте. Порядка 7 % игроков оформляют электронные залоговые билеты. Мобильность не в почете. Только 3 % организаций могут направить оценщика на адрес клиента.

Потенциальные заемщики до сих пор предпочитают посещать ломбарды в шаговой доступности. Поэтому реклама на онлайн-площадках не пользуется спросом среди владельцев ссудных касс. Порядка 62 % опрошенных используют баннеры и вывески, а 34 % респондентов продвигают бизнес с помощью флаеров и заметок в печатных изданиях.

Установлено, что 50 топовых ломбардов используют в 2 раза больше маркетинговых инструментов, чем конкуренты меньшего масштаба. Если посмотреть на 80 % участников опроса ЦБ, то их затраты на рекламу составили менее 10 % от общих расходов. Цифры актуальны для крупных, средних и мелких игроков.

Порядка 41 % опрошенных (с ростом до 42 % в 2022 г.) внедрили программы лояльности для увеличения суммы выдаваемых ими кредитов. Эту меру приняли для расширения клиентской базы.

Пошаговый план открытия

Ломбард — предприятие, предоставляющее займы людям. Залогом может стать движимое имущество. Индивидуальным предпринимателям (ИП) закрыт доступ на рынок. Выдавать кредиты имеют право лишь юридические лица. Бизнесмен может выбрать ООО, ЗАО или АО. Первый вариант проще.

Соответствие количества ссудных касс и суммы кредитного портфеля

Вначале стоит изучить конкурентов. Нужно составить представление о том, сколько ломбардов существует в населенном пункте, какие услуги они предлагают и какова величина спроса на них. При выборе места расположения и режима работы компании стоит учитывать специфику локации. Простой пример: если ближайшие конкуренты закрываются в 18:00, можно принять решение работать до 23:00 или даже предложить круглосуточное обслуживание.

Выбор направления

Открытие ломбарда требует определить направление. От выбора зависит стратегия развития. Есть три характерных сегмента:

1. Автоломбарды (2 %). Основная деятельность — выдача займов под залог транспорта (автомобили). Локализация — Москва, Санкт-Петербург и города-миллионники.
2. Сетевые (40 %). Работают как минимум в пяти субъектах федерации. Принимают золотые изделия, к остальным видам залога не испытывают заинтересованности.
3. Региональные (58 %). Ведут бизнес в пределах одной области, республики или края. Выдают деньги под ювелирные украшения, бытовую электронику.

 

Автоломбарды требуют присутствия в крупных городах, где рынок насыщен автомобилями премиум-класса. Для открытия сетевой компании нужен большой стартовый капитал, ведь придется запускать представительства в нескольких субъектах федерации. Региональные организации — золотая середина. Не нужны крупные инвестиции, можно начинать с малого. Не зря на российском рынке 58 % бизнесменов пошли по этому пути.

Поиск помещения

Хорошая проходимость — ключевой фактор, когда речь идет об антикварном и ювелирном ломбарде. Будет замечательно, если помещение в центре города, с оживленными улицами и торговыми галереями поблизости. Но для автоломбарда нужны другие условия: удобные подъездные пути, просторная площадь и охраняемая парковка.

Законодательство не устанавливает особых правил, но для получения разрешения на работу помещения должны соответствовать критериям, изложенным в руководстве РД 78.36.003-2002. Руководящий документ издан Министерством внутренних дел РФ.

Госрегистрация

Название должно включать слово «ломбард». Основная деятельность, которую можно вести, — это выдача займов под залог ценного имущества. Для купли-продажи невостребованных вещей нужно будет создать еще одно ООО или ИП и открыть комиссионный магазин (в этом случае достаточно статуса «индивидуальный предприниматель»). В заявлении нужно указать такие коды ОКВЭД:

Код	Тип	Расшифровка
64.92.6	Основной	Деятельность по предоставлению краткосрочных займов под залог движимого имущества
66.19.5	Дополнительный	Предоставление услуг по хранению ценностей, депозитарная деятельность
70.22	Дополнительный	Консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления

 

Пункт 7 ст. 346.12 Налогового кодекса уточняет, что владельцы ломбардов имеют право использовать только общую систему налогообложения (ОСНО). Упрощенка (УСН) для них недоступна. После подачи заявления запись в ЕГРЮЛ должна появиться в течение трех рабочих дней.

Учет в Росфинмониторинге и пробирной палате

После госрегистрации в ФНС и получения документов нужно поставить ломбард на учет в пробирной палате Минфина. На это по закону дается 30 дней. Исчерпывающая инструкция доступна на сайте ведомства. Достаточно заполнить заявление, а потом получить регистрационную карточку. Когда все будет готово, контролирующий орган обязан в течение 15 дней уведомить бизнесмена о внесении данных ссудной кассы в реестр.

Результаты продажи невостребованных залогов

Аннулирование обязанности по регистрации ломбарда в Росфинмониторинге произошло в середине 2014 г. Несмотря на послабление, для предоставления данных о проведенных сделках необходимо зарегистрировать индивидуальный счет на сайте агентства. Для этого надо заполнить форму со сведениями об ООО. Для взаимодействия с ведомством понадобится ЭЦП — квалифицированная электронная цифровая подпись. Ее можно получить в отделении ФНС по месту регистрации предприятия.

Регистрация бизнеса в ЦБ

Превентивной процедуры регистрации ломбарда в Центральном Банке не существует. Регулятор автоматически отслеживает транзакции предприятий, поскольку они должны предоставлять отчеты в ходе своей работы. Понадобятся такие отчеты:

Отчет	Форма	Частота
Персональный состав руководящих органов	ОКУД 0420891 (прил. № 2 к Указанию ЦБ РФ от 30.12.2015 N 3927-У)	Раз в год и при смене руководства
Виды и суммы операций с денежными средствами	ОКУД 0420001 (прил. № 4 к Указанию ЦБ РФ от 09.07.2016 № 3719-У)	Раз в месяц
Деятельность ломбарда	ОКУД 0420890 (прил. № 1 к Указанию ЦБ РФ от 30.12.2015 N 3927-У)	Раз в квартал

 

Стоит подчеркнуть важность сообщений о работе в Центральный Банк, поскольку неисполнение или нарушение условий и процедуры может привести к наложению крупного штрафа в соответствии со статьей 19.7.3 кодекса об административных правонарушениях:

• юридические лица: 500-700 тыс. руб.;
• руководители ООО: 20-30 тыс. руб.

 

Отчеты надо представлять в электронном виде, анкетные данные должны оставаться актуальными. Предлагается, чтобы пользователи получали самые последние версии форм для заполнения только с сайта Центрального Банка. Скачивать их в интернете нельзя.

Покупка оборудования

Для открытия ломбарда необходимы полки, витрины, канцелярские принадлежности и другие материалы. Если нужно работать с ювелирными изделиями, то следует подумать о приобретении высокоточных весов, инструментов и реагентов для проверки подлинности золота и серебра. Для безопасности понадобятся камеры наблюдения, сейфы и охранная, пожарная сигнализация. Автоломбардам при открытии бизнеса надо приобрести линию технического обслуживания, а также оборудование для оценки автомобилей и подготовки их к продаже.

Наем сотрудников

Успех ломбарда зависит от его оценщиков, поэтому стоит проявлять осторожность при найме сотрудников. Чтобы избежать ошибок, стоит обратиться за помощью в рекрутинговое агентство. При круглосуточном ведении бизнеса понадобятся два продавца и три оценщика. Любые бухгалтерские нужды и налоговые проблемы можно поручить специалистам на аутсорсе.?Это выгодно с точки зрения удобства и стоимости. Перед открытием ломбарда стоит провести рекламную кампанию: заказать привлекательные баннеры, плакаты и раздать листовки.

Сколько нужно денег

Сумма, необходимая для открытия ломбарда, зависит от направления работы и объема планируемых операций. Львиная доля капитала на начальном этапе будет использоваться для кредитования. Смета расходов на ювелирный ломбард такова:

Статья расходов	Сумма, руб.
Госрегистрация	4 000
Оборотный капитал	2 000 000
Арендные платежи (2 месяца)	140 000
Ремонт помещения	70 000
Покупка оборудования	180 000
Установка камер наблюдения	40 000
Монтаж пожарной сигнализации	30 000
Фонд оплаты труда на 6 человек	310 000
Охрана	50 000
Реклама	80 000
Коммунальные платежи	6 000
Интернет и связь	3 000
Итого	2 913 000

 

На начальном этапе затраты составят до 3 млн руб. Это цифра для регионального предприятия. Открытие автоломбарда потребует увеличения стартового капитала в 2 раза. Необходимы ежемесячные расходы в размере около 2 млн руб. Основные затраты — это оборотный капитал, из которого можно кредитовать клиентов. Окупаемость инвестиций для ломбарда обычно занимает до 1,3 года. Важно, чтобы первые полгода были успешными. В противном случае бизнес начнет приносить убытки. Для их покрытия понадобится еще 4-5 млн. руб.

Ломбардный бизнес прибыльный. Но стоимость входа довольно высока. Для запуска регионального подразделения нужно пройти 7 шагов. Чтобы выйти в плюс, бизнесмену надо регулярно анализировать работу конкурентов, предлагать более низкие ставки. Многое зависит от квалификации оценщика. Дилетант может ошибиться и взять залог, который придется продавать за дешево. В результате вырученная сумма не покроет затраты. Нужно позаботиться о безопасности. Ломбарды — типичная мишень для грабителей.